N\u00e3o sabe qual tipo de empr\u00e9stimo fazer? Calma, a CashMe ajuda. Confira:<\/i><\/p>\n
N\u00e3o \u00e9 novidade que o Brasil \u00e9 um dos pa\u00edses com as maiores taxas de juros, por isso, devido \u00e0 recente crise econ\u00f4mica que se instalou no pa\u00eds, cresce cada vez mais o n\u00famero de endividados. Al\u00e9m disso, o Brasil \u00e9 tamb\u00e9m um dos pa\u00edses que mais consomem atividades relativas \u00e0 concess\u00e3o de cr\u00e9dito.<\/p>\n
Quando o assunto \u00e9 empr\u00e9stimo, a aten\u00e7\u00e3o deve ser redobrada. \u00c9 preciso fazer um planejamento e pesquisar qual a modalidade de linha de cr\u00e9dito mais adequada a sua necessidade e ao seu or\u00e7amento. Existem diversos tipos de empr\u00e9stimo e seus valores e regras variam de acordo com empresas banc\u00e1rias ou financeiras.<\/p>\n
Os tipos de empr\u00e9stimo funcionam por meio de uma classifica\u00e7\u00e3o, de modo que cada modalidade ter\u00e1 uma maneira de cobran\u00e7a, uma taxa de juros e uma forma de pagamento diferenciada. Alguns tamb\u00e9m possuem uma finalidade espec\u00edfica, mas geralmente n\u00e3o \u00e9 necess\u00e1rio justificar o uso do dinheiro recebido.\u00a0<\/span><\/p>\n Conhecer todos esses tipos \u00e9 essencial para a educa\u00e7\u00e3o financeira, assim como ajuda na hora de solicitar um empr\u00e9stimo. Escolher a errada pode transformar o empr\u00e9stimo em mais uma d\u00edvida imposs\u00edvel de ser paga.<\/p>\n Quais s\u00e3o os tipos de empr\u00e9stimo que existem no mercado financeiro?<\/b><\/p>\n Para saldar as d\u00edvidas, uma boa op\u00e7\u00e3o \u00e9 recorrer ao pedido de um empr\u00e9stimo. Apesar de deixar muita gente com receio ao escutar essa palavra, solicitar um empr\u00e9stimo permite que o consumidor troque uma d\u00edvida mais cara por uma mais barata ou substitua muitas d\u00edvidas por uma \u00fanica.\u00a0<\/span><\/p>\n Al\u00e9m disso, o cr\u00e9dito liberado pode ser usado tamb\u00e9m para investir em empresas, abrir um novo neg\u00f3cio, cobrir gastos de estudo, comprar um novo im\u00f3vel e outros.<\/p>\n Por\u00e9m, antes de fazer um empr\u00e9stimo, \u00e9 preciso se planejar e ter a certeza de que \u00e9 necess\u00e1rio faz\u00ea-lo. Pesquisar a respeito de todas as modalidades de linha de cr\u00e9dito existentes no mercado financeiro \u00e9 essencial para n\u00e3o escolher a errada e acabar com mais uma d\u00edvida que deveria ser a solu\u00e7\u00e3o delas.\u00a0<\/span><\/p>\n Confira a seguir quais s\u00e3o os tipos de empr\u00e9stimo mais comuns e as diferen\u00e7as entre eles.<\/p>\n Pessoal<\/b><\/p>\n Sendo o tipo mais comum de empr\u00e9stimo, \u00e9 tamb\u00e9m o mais b\u00e1sico. O consumidor solicita-o em uma empresa banc\u00e1ria ou financeira, que analisa o perfil e o hist\u00f3rico financeiro do mesmo e fornece uma op\u00e7\u00e3o de pagamento da d\u00edvida. O respons\u00e1vel por realizar o pagamento das parcelas \u00e9 o pr\u00f3prio credi\u00e1rio, de modo que \u00e9 preciso ficar atento para n\u00e3o esquecer.\u00a0<\/span><\/p>\n As taxas de juros s\u00e3o consideradas medianas: nem as mais altas do mercado, nem as mais baixas. Isso se d\u00e1 pelo fato de que n\u00e3o h\u00e1 nenhuma garantia de que a financeira ir\u00e1 receber o dinheiro de volta al\u00e9m do pr\u00f3prio contrato. No entanto, n\u00e3o \u00e9 poss\u00edvel faz\u00ea-lo caso esteja com o nome negativado.<\/p>\n Com Garantia<\/b><\/p>\n Conhecido tamb\u00e9m como Home Equity, nessa modalidade de empr\u00e9stimo o cliente coloca um bem como garantia de que a d\u00edvida ser\u00e1 paga. Esse bem pode ser um im\u00f3vel, ve\u00edculo, o pr\u00f3prio sal\u00e1rio ou at\u00e9 j\u00f3ias. Os bens mais comuns e que mais aumentam as chances do empr\u00e9stimo ser aprovado s\u00e3o o im\u00f3vel e o ve\u00edculo.<\/p>\n As taxas de juros dessa linha de cr\u00e9dito s\u00e3o as mais baixas do mercado, por conta de existir uma garantia. Al\u00e9m disso, os prazos de pagamento e o montante liberado s\u00e3o os maiores dentre todos os tipos de empr\u00e9stimo.<\/p>\n No caso de um im\u00f3vel, o valor liberado pode ser de at\u00e9 60% do valor total do im\u00f3vel. J\u00e1 no caso de um ve\u00edculo, o valor liberado cobre at\u00e9 80% do valor total do autom\u00f3vel. O bem \u00e9 transferido indiretamente para a financeira, com usufrutos do cliente. Essa opera\u00e7\u00e3o \u00e9 chamada de aliena\u00e7\u00e3o fiduci\u00e1ria.\u00a0<\/span><\/p>\n \u00c9 poss\u00edvel fazer esse tipo de empr\u00e9stimo mesmo quando est\u00e1 com o nome negativado, dependendo da an\u00e1lise de cr\u00e9dito, apesar de que nem todas as institui\u00e7\u00f5es financeiras oferecem essa op\u00e7\u00e3o.<\/p>\n No caso de inadimpl\u00eancia, ou seja, o n\u00e3o pagamento de parcelas por 3 meses ou mais, a financeira ir\u00e1 entrar em contato com o credi\u00e1rio para disponibilizar diversas op\u00e7\u00f5es de renegocia\u00e7\u00e3o da d\u00edvida.<\/p>\n \u00a0<\/span>Por\u00e9m, caso n\u00e3o encontre uma solu\u00e7\u00e3o que seja favor\u00e1vel para ambas as partes, em \u00faltimo caso, o bem pode ser retomado pela financeira.\u00a0 <\/span>Por conta disso, s\u00e3o raros os casos de inadimpl\u00eancia nessa modalidade.<\/p>\n \u00c9 importante ressaltar que a empresa banc\u00e1ria ou financeira n\u00e3o tem interesse algum em ficar com o bem oferecido como garantia, uma vez que isso trar\u00e1 custos para a institui\u00e7\u00e3o, que dever\u00e1 arcar com eles.<\/p>\n Consignado<\/b><\/p>\n A modalidade de linha de cr\u00e9dito com a segunda menor taxa de juros do mercado tem todas as parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento ou benef\u00edcio do credi\u00e1rio. Isso acontece antes mesmo do sal\u00e1rio, pens\u00e3o ou aposentadoria chegar na conta do cliente, fazendo com que a parcela sempre seja paga.<\/p>\n Essa seguran\u00e7a faz com as taxas sejam mais baixas, j\u00e1 que a institui\u00e7\u00e3o financeira ter\u00e1 a certeza do recebimento. Contudo, esse empr\u00e9stimo n\u00e3o pode ser feito por qualquer pessoa: somente aposentados e pensionistas do INSS, trabalhadores de CLT e trabalhadores do servidor p\u00fablico podem solicit\u00e1-lo.<\/p>\n Por conta de o pagamento da parcela sair direto da folha do pagamento ou benef\u00edcio, \u00e9 comum esquecer de colocar as despesas desse empr\u00e9stimo no planejamento mensal. Percebendo assim que n\u00e3o tem dinheiro para pagar as contas mesmo ap\u00f3s o sal\u00e1rio ou benef\u00edcio cair.<\/p>\n Pelo Cart\u00e3o de Cr\u00e9dito<\/b><\/p>\n Essa modalidade de empr\u00e9stimo \u00e9 considerada a mais perigosa e a mais comum de todas. Isso se d\u00e1 pelo fato de que, muitas vezes, o consumidor nem mesmo percebe que adquiriu o empr\u00e9stimo pelo rotativo do cart\u00e3o de cr\u00e9dito. Possui uma das taxas de juros mais caras do mercado financeiro.<\/p>\n O dono do cart\u00e3o de cr\u00e9dito tem duas escolhas quando chega a fatura do m\u00eas: pagar o total ou quitar o valor m\u00ednimo estabelecido. Por\u00e9m, quando escolhe pagar apenas o m\u00ednimo, judicialmente est\u00e1 pagando um empr\u00e9stimo do valor restante da fatura. Causando o efeito bola-de-neve das d\u00edvidas, \u00e9 uma das maiores causas de endividamento do brasileiro.<\/p>\n Por conta disso, as regras para o uso do pagamento m\u00ednimo foram alteradas recentemente pelo Banco Central. Antes, era poss\u00edvel pagar o valor m\u00ednimo por v\u00e1rios meses, o que fazia a d\u00edvida ficar gigantesca. Ap\u00f3s as mudan\u00e7as, s\u00f3 \u00e9 poss\u00edvel usar esse recurso em um m\u00eas. No m\u00eas seguinte, a fatura j\u00e1 deve ser paga em seu total. Caso contr\u00e1rio, o consumidor ficar\u00e1 inadimplente,<\/p>\n Cheque Especial<\/b><\/p>\n Apesar de ser muito parecido com o empr\u00e9stimo pessoal, tem menos burocracia e o valor dispon\u00edvel tamb\u00e9m \u00e9 menor. Sendo a segunda taxa de juros mais alta do mercado, o banco libera um valor X todos os meses na conta do cliente, como a condi\u00e7\u00e3o de Cheque Especial.\u00a0<\/span><\/p>\n Se o consumidor escolher us\u00e1-lo, n\u00e3o \u00e9 preciso pedir autoriza\u00e7\u00e3o ou informar \u00e0 institui\u00e7\u00e3o financeira, basta passar o cart\u00e3o ou sacar no caixa eletr\u00f4nico Devido a essa facilidade de uso, tamb\u00e9m acaba sendo um empr\u00e9stimo bastante comum. No entanto, tanta facilidade cobra um alto pre\u00e7o, aplicados nos juros.\u00a0<\/span><\/p>\n Por Antecipa\u00e7\u00e3o do D\u00e9cimo Terceiro<\/b><\/p>\n A vantagem deste empr\u00e9stimo \u00e9 que suas taxas de juros costumam ser menores em rela\u00e7\u00e3o aos outros tipos de cr\u00e9dito. Contudo, \u00e9 preciso ficar atento, uma vez que mesmo que o empregador n\u00e3o deposite ou atrase o 13\u00ba sal\u00e1rio, a d\u00edvida ser\u00e1 descontada de sua conta-corrente no dia do vencimento.<\/p>\n O consumidor abre m\u00e3o de receber o 13\u00ba sal\u00e1rio quando solicita esse empr\u00e9stimo. Ao final do ano, os gastos costumam ser maiores, de modo que \u00e9 preciso pensar bastante antes de fazer a antecipa\u00e7\u00e3o do 13\u00ba sal\u00e1rio.<\/p>\n Quais s\u00e3o as diferen\u00e7as entre os tipos de empr\u00e9stimo?<\/b><\/p>\n Confira a seguir quais s\u00e3o as principais diferen\u00e7as entre as modalidades de linhas de cr\u00e9dito mais comuns do mercado financeiro.<\/p>\n Juros<\/b><\/p>\n Bastante popular, costuma ser temida pela popula\u00e7\u00e3o brasileira. E n\u00e3o \u00e9 para menos, uma vez que o Brasil possui uma das maiores taxas de juros do mundo. Apesar de n\u00e3o ser o \u00fanico gasto de um empr\u00e9stimo, \u00e9 talvez o mais importante, j\u00e1 que determina o quanto ser\u00e1 pago por esse cr\u00e9dito.<\/p>\n \u00c9 importante lembrar que, independente da modalidade de cr\u00e9dito, um empr\u00e9stimo n\u00e3o pode comprometer mais do que 30% de sua renda mensal. Caso ultrapasse esse limite, o empr\u00e9stimo pode ser negado.<\/p>\n Veja abaixo uma compara\u00e7\u00e3o entre os tipos de empr\u00e9stimos citados acima:<\/p>\n Prazo de Pagamento<\/b><\/p>\n A dura\u00e7\u00e3o de um empr\u00e9stimo \u00e9 calculada de acordo com a renda mensal do consumidor, assim como seu hist\u00f3rico de pagamento, idade e, claro, valor total a ser pago pelo empr\u00e9stimo. O ideal \u00e9 ter um prazo que seja o suficiente para que possa organizar as finan\u00e7as e arcar com as parcelas sem dificuldades.<\/p>\n Confira a compara\u00e7\u00e3o:<\/p>\n Valor m\u00e1ximo que pode ser emprestado<\/b><\/p>\n Definir a finalidade do dinheiro \u00e9 imprescind\u00edvel para saber o quanto precisa no momento, mesmo que n\u00e3o precise diz\u00ea-la para a empresa banc\u00e1ria ou financeira. Cada linha de cr\u00e9dito possui um limite m\u00e1ximo que pode ser emprestado, por isso \u00e9 preciso conhec\u00ea-las antes de escolher uma. \u00c9 poss\u00edvel que o valor necess\u00e1rio n\u00e3o esteja dispon\u00edvel em uma modalidade, mas sim em outra.<\/p>\n Veja a compara\u00e7\u00e3o:<\/p>\n Finalidade do Empr\u00e9stimo<\/b><\/p>\n Em geral, a maioria das modalidades de empr\u00e9stimo existentes no mercado financeiro n\u00e3o s\u00e3o limitadas a finalidades pr\u00e9-definidas. Isso faz com que o cliente possa utilizar o montante da forma que bem entender.\u00a0<\/span><\/p>\n Contudo, existem aquelas em que o dinheiro deve ser usado para um fim espec\u00edfico, como o empr\u00e9stimo para empresas, por exemplo, ou o financiamento, que deve ser usado somente para a compra de bens.<\/p>\n Qual \u00e9 o tipo de empr\u00e9stimo mais vantajoso nos dias atuais?<\/b><\/p>\n Apesar de ser mais popular fora do Brasil, o Empr\u00e9stimo com Garantia de Im\u00f3vel \u00e9 o mais indicado para quem est\u00e1 atolado em d\u00edvidas e n\u00e3o sabe como se livrar delas. Especialmente se forem d\u00edvidas com taxas de juros altas ou mais de uma d\u00edvida, que deveria ter sido paga muitos anos antes.<\/p>\n De todas as modalidades de linha de cr\u00e9dito, \u00e9 a que possui as menores taxas de juros mensal, ficando pelo menos 0,65% abaixo do que o concorrente mais pr\u00f3ximo. Isso quer dizer que o consumidor pagaria ao ano um valor 7,8% menor do que com o empr\u00e9stimo consignado.<\/p>\n Al\u00e9m disso, o empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel possui os maiores prazos para que o valor seja quitado, chegando at\u00e9 no m\u00e1ximo 30 anos. Isso permite que o cliente gerencie bem o valor recebido sem fazer com que cres\u00e7a muito por conta dos juros. \u00c9 tamb\u00e9m o que disponibiliza o maior montante.<\/p>\n Por\u00e9m, independente da modalidade de empr\u00e9stimo escolhida, \u00e9 preciso que se planeje e verifique os gastos mensais antes de solicitar o cr\u00e9dito. Fazer uma simula\u00e7\u00e3o de empr\u00e9stimo tamb\u00e9m ajuda na hora de escolher e comparar todas as taxas. Afinal, o empr\u00e9stimo deve ser uma solu\u00e7\u00e3o e n\u00e3o mais um problema.<\/p>\n\n
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